Vodič za preživljavanje: Kako stvoriti fond za hitne slučajeve čak i kada imate malu plaću i velike troškove

Mnogima je najteži dio štednje upravo – početak. No, štednja ne mora biti bolan proces ako imate realan plan prilagođen vašim potrebama. Ovaj vodič pomoći će vam da razvijete jednostavnu strategiju koja će vam omogućiti da novac radi za vas, a ne obrnuto.

1. Gdje odlazi vaš novac?

Prije nego što stavite prvi euro sa strane, morate znati na što trošite. Pratite svaki trošak – od jutarnje kave i sitnih napojnica do mjesečnih računa za stan i režije. Možete koristiti običnu bilježnicu, Excel tablicu ili modernu aplikaciju na mobitelu. Na kraju mjeseca organizirajte troškove u kategorije (namirnice, gorivo, zabava, najam). Pregledajte izvode s kartica kako biste bili sigurni da niste zaboravili ni najsitniji trošak. Tek kad vidite crno na bijelo kamo novac "curi", možete reagirati.

2. Štednja kao ‘mjesečni račun‘

Kada shvatite svoje troškove, izradite proračun (budžet). On treba prikazati vašu potrošnju u odnosu na prihode. Ključni trik je da štednju tretirate kao fiksni mjesečni trošak. Uključite kategoriju "štednja" u svoj budžet i odredite iznos koji vam je ugodan. Dugoročni cilj bi trebao biti izdvajanje do 20% prihoda. Također, ne zaboravite na troškove koji se ne događaju svaki mjesec, poput registracije auta ili servisa klima-uređaja.

3. Kako štedjeti kad je budžet ‘stisnut‘?

Ako nemate prostora za štednju, vrijeme je za analizu onoga što želite naspram onoga što vam treba.

• Srežite neobvezne troškove: smanjite odlaske u restorane i pretplate na zabavne sadržaje.
• Fiksni troškovi: provjerite možete li dobiti povoljniju policu osiguranja ili jeftiniju tarifu za mobitel.
• Besplatna zabava: potražite besplatne koncerte, izložbe ili događanja u zajednici.
• Kuhajte kod kuće: planiranje obroka drastično smanjuje troškove, a restorane ostavite kao posebnu nagradu.
• Pravilo odgode: kad vidite nešto što želite kupiti, a nije nužno, pričekajte nekoliko dana. Često ćete shvatiti da vam taj predmet zapravo ne treba.

4. Postavite smislene ciljeve

Štednja je lakša kad znate za što se trudite. Podijelite ciljeve na:

/Shutterstock

1. Kratkoročni (1-3 godine): fond za hitne slučajeve (koji bi trebao pokrivati 3 do 9 mjeseci troškova života), putovanje ili polog za automobil.
2. Dugoročni (4+ godina): polog za stan, renovacija doma, školovanje djece ili mirovina.
3. Mali "psihološki" ciljevi: štedite za nešto zabavno, poput novog mobitela. Kada ostvarite mali cilj, mozak dobiva poticaj da nastavi s dobrim navikama.

5. Prioritet 

Nakon što podmirite osnovne troškove, morate odlučiti kamo usmjeriti višak. Je li važnije otplatiti dug, investirati ili štedjeti za novi auto? Stručnjaci savjetuju da nikada ne zanemarujete mirovinu nauštrb kratkoročnih želja. Što ranije počnete, to će vam kasnije biti lakše.

6. Neka vaš novac raste

Nemojte držati sav novac na jednom mjestu. Ovisno o ciljevima, birajte različite račune.

Za kratkoročne ciljeve: štedni računi ili oročeni depoziti (CD) gdje je novac siguran i lako dostupan.

Za dugoročne ciljeve: razmislite o mirovinskim fondovima, investicijskim računima ili dionicama. Ovdje je rizik veći, ali je i potencijalni prinos tijekom godina znatno viši.

7. Iskoristite automatizaciju

Mnogi poslodavci nude pogodnosti poput mirovinske štednje uz njihove uplate (matching). To je doslovno "besplatan novac" koji ne biste smjeli propustiti. Također, automatizirajte štednju. Postavite trajni nalog koji će odmah nakon plaće prebaciti određeni iznos na štedni račun. Ako taj novac uopće ne vidite na tekućem računu, manja je vjerojatnost da ćete ga potrošiti.

8. Pratite napredak

Plan nije "uklesan u kamen". Svaki mjesec pregledajte svoj budžet i provjerite napredujete li prema ciljevima. To će vam pomoći da ostanete motivirani, ali i da brzo uočite i ispravite probleme ako se pojave.